Специализация · търговски кредит

Застраховка на търговски кредит: продавайте с отсрочка, без риска от неплащане.

Лимити по купувач, събиране на вземания и обезщетение при неплащане или несъстоятелност — за вътрешни продажби и износ.

Застраховката на търговски кредит (застраховка на вземания, срещу неплатени фактури) обезщетява загубата, когато купувач с отсрочено плащане не плати поради несъстоятелност или продължително просрочие. Застрахователят определя лимит за всеки купувач и помага със събирането. Обезщетява договорен процент от загубата — остатъкът остава за сметка на продавача.

Какво покрива

Несъстоятелност на купувача
Продължително неплащане (protracted default)
Политически рискове при износ (ако са включени)
Разходи за събиране на вземането (според полицата)

За кого е

Производители и дистрибутори с отложено плащане
Износители към ЕС и трети страни
Фирми с концентрация в няколко големи клиента
Компании, които финансират вземанията си (факторинг)

Какво ни трябва за оферта

Оборот с отложено плащане за последната година
Списък на основните купувачи с ЕИК и сума на вземанията
Средни срокове на плащане
Загуби от несъбрани вземания за последните 3 години

Как работи

От лимита до обезщетението.

Лимит по купувачЗастрахователят оценява всеки купувач и определя до каква сума покрива продажбите към него.
Продажби в рамките на лимитаПродавате както обикновено, в договорения срок за плащане.
Сигнал при просрочиеПри просрочие уведомявате застрахователя в срока по полицата — той може да поеме събирането.
ОбезщетениеПри неплащане или несъстоятелност получавате договорения в полицата процент от загубата в рамките на лимита.

Какво трябва да прави застрахованият, за да не загуби покритието?

Обезщетението зависи и от това дали продавачът е изпълнил задълженията си по полицата.

Задължение	Какво става при пропуск
Продажби само в рамките на одобрения лимит	сумата над лимита не се обезщетява
Срок на плащане не по-дълъг от позволения	фактурата може да остане извън покритието
Уведомление за просрочие в срока по полицата	рискът от отказ на претенцията за това вземане
Спиране или ограничаване на доставките след уведомление	новите доставки не се покриват
Деклариране на оборота за периода (месечно или тримесечно)	премията се изчислява неточно; възможен спор при щета
Съобщаване на негативна информация за купувача	застрахователят може да оспори покритието
Без отсрочване на падежа без съгласие, извън позволеното	удълженото вземане може да не е покрито

Обичайни задължения по полиците за търговски кредит. Точните срокове са в конкретната полица.

Практически това означава кредитен контрол в счетоводството: списък на лимитите, следене на падежите и отговорно лице за уведомленията.

Застраховка, факторинг или банкова гаранция?

Трите инструмента решават различни проблеми и често се комбинират.

Критерий	Застраховка на вземания	Факторинг	Банкова гаранция
Какво решава	загубата при неплащане	паричния поток — получавате аванс преди падежа	плащането по конкретна сделка
Кой я урежда	продавачът	продавачът с фактор	купувачът със своята банка
Обхват	всички или избрани купувачи	избрани вземания	една сделка или договор
Риск от неплащане	поема го застрахователят до лимита, минус самоучастието	при факторинг без регрес — факторът; с регрес — остава при вас	поема го банката до сумата на гаранцията
Участие на купувача	не участва в договора	обикновено се уведомява за прехвърлянето	трябва да поиска гаранцията от банката си

Обобщение на обичайните пазарни условия. Конкретните договори се различават.

Фактор или банка често приемат правата по застрахователната полица като обезпечение. Така застраховката подкрепя финансирането, без сама да дава пари преди падежа.

Кои вземания се покриват и кои не?

Покриват се вземания от продажби на стоки и услуги на други фирми с отложено плащане — в България и при износ. Рискът е отделен клас „Кредити“ (т. 14 от приложение № 1 към Кодекса за застраховането).

Обикновено извън покритието са:

продажби на физически лица и на свързани лица;
вземания, които купувачът оспорва, докато спорът не бъде решен;
продажби без лимит или над лимита;
фактури, които вече са били просрочени при заявяването на купувача;
политически рискове при износ, освен ако не са изрично включени.

Сметнете

Колко нови продажби връщат една неплатена фактура?

Неплатено вземане€

Нетен марж на продажбите%Печалбата, която остава от 100 € продажби след всички разходи.

Нужни нови продажби, за да се върне загубата

625 000 €

Неплатената фактура: 50 000 €

Без застраховка: 12,5 пъти фактурата

Със застраховка (90% покритие): 62 500 €

При марж 8% една неплатена фактура от 50 000 € изисква 12,5 пъти по-големи нови продажби, само за да се върнете на нула. Със застраховка остава да върнете само самоучастието.

Поискайте оферта Добавете към протокола на пропуските

Как се изчислява

Нужни продажби = неплатено вземане ÷ нетен марж. Със застраховка застрахователят плаща 90% от вземането, така че остава да се върне само самоучастието: вземане × 10% ÷ марж. Процентът на покритие зависи от полицата. Изчислението е илюстративно и не е оферта.

Въпроси и отговори

Каква част от загубата се обезщетява?

Договорен в полицата процент от загубата в рамките на лимита за купувача. Останалата част е самоучастие на продавача — така той запазва интерес от добро управление на вземанията.

Може ли да застраховам само някои клиенти?

Да. Освен полици за целия оборот има и решения за ключови купувачи или за една сделка. Цялостната полица обикновено е по-изгодна на единица оборот.

Колко струва?

Премията обикновено се изчислява като процент от застрахования оборот и зависи от сектора, купувачите, сроковете на плащане и историята на загубите. Ориентировъчни стойности даваме след преглед на данните.

Помага ли застраховката при банково финансиране?

Често да. Банките и факторинг компаниите обикновено приемат по-лесно застраховани вземания, защото голяма част от риска от неплащане е прехвърлена на застрахователя.

Покрива ли застраховката забавено плащане, а не само фалит?

Да. Продължителното неплащане се обезщетява след изтичане на периода на изчакване по полицата, без да е нужно купувачът да е в несъстоятелност.

Трябва ли купувачът да знае за застраховката?

Той не е страна по договора. Застрахователят преглежда финансовото му състояние, за да определи лимита.

Какво значи кредитен лимит?

Максималната сума неплатени фактури към един купувач, която застрахователят покрива във всеки момент. Други термини са обяснени в речника.